5 נקודות שחשוב לדעת בנוגע לחשבון מוגבל
1 min read
קרדיט תמונה: FREEPIK
החוק בישראל מאפשר לבנקים להגביל את החשבונות של לקוחותיהם במצבים שונים, כגון בעת פשיטת רגל, כחלק מהליכים המתקיימים בהוצל"פ ובעיקר במצבים של צ'קים ללא כיסוי. חשוב להבין כי להגדרה של חשבונות מוגבלים יש כמה וכמה השלכות לא פשוטות, ובמאמר הבא נביא סקירה של 5 מהן.
1. מי שיש לו חשבון מוגבל בבנק לא יוכל למשוך צ'קים לכל אורך תקופת ההגבלה. כאמור, הסיבה העיקרית להגדרה של חשבון מוגבל הוא משיכה של 10 צ'קים ומעלה במשך שנה מהחשבון, מבלי שהיה להם כיסוי. עם זאת, ראוי לציין שאם חלפו רק 15 יום ומטה בין הצ'ק הראשון והעשירי, לא תוטל המגבלה, וזאת כדי למנוע הטלת סנקציה על מי שבטעות לא ידע שאין את הסכום לכיסוי בחשבונו. אם כן, המגבלה היא שצ'קים שנרשמים על החשבון בתקופת המגבלה, פשוט לא יכובדו על ידי הבנק, על כל המשתמע מכך מבחינת היכולת לשלם בחיים האישיים והעסקיים. מה שכן ניתן לעשות הוא למשוך צ'קים מחשבונות קיימים אחרים, אך אי אפשר להתחכם ולפתוח חשבון חדש לצ'קים בתקופה זו. ניתן לפתוח חשבון עו"ש חדש, אך לא ניתן להוציא ממנו צ'קים.
2. לקוח מוגבל גם נפגע מבחינה זו שהוא חשוף לאפשרות של איתור חשבונות מוגבלים דרך האתר של בנק ישראל. מי שרוצה לבצע איתור חשבון מוגבל רק צריך להכניס את מספר החשבון, הסניף והבנק, ובמידה והחשבון הוגבל הפרטים יוצגו מיידית. כמובן שלכך יש השפעה גדולה על שמו הטוב של האדם או העסק, למשל כי ספקים יחליטו שלא לקיים איתו עסקים. בנוסף לכך, מכיוון שגופי אשראי חשופים אף הם לפרטי החשבונות המוגבלים, יכולה להיות לכך השפעה ישירה על היכולת לקבל אשראי והלוואת בתנאים נוחים או בכלל, ומעבר לכך – הבנק שבו מצוי החשבון יכול לבטל את כרטיס האשראי הנוכחי.
3. ישנן הגבלות רגילות, מיוחדות וחמורות. הגבלה רגילה נמשכת כאמור לאורך 12 חודשים ואילו הגבלה חמורה נמשכת לאורך 24 חודשים. מבחינה הגבלות מיוחדות, הן קשורות בדרך כלל בפשיטות רגל ובסנקציות של ההוצל"פ, ויכולות להתארך אפילו עד חמש שנים – אם כי לרוב התקופה אינה כה ארוכה.
4. הבנק מחויב להודיע ללקוח על ההודעה להגביל את חשבונו, וצריך לעבור לפחות 15 ימים מעת שליחת ההודעה ועד להטלת ההגבלה.
5. ניתן לפעול לביטול הסנקציה של חשבון מוגבל דרך פנייה אל הבנק או בהגשה של ערעור לבית המשפט. בפנייה לבית המשפט ניתן לטעון למשל שחלק מהצ'קים שלא כובדו לא שייכים למעשה למניית 10 הצ'קים, או שהסירוב לכבד את הצ'קים נבע מאי עמידה של הבנק בהסכם מוקדם מול הלקוח.
